– Насколько сейчас удовлетворительно состояние банковской системы Украины? Как себя чувствуют банки? Есть ли возможность какими-то инструментами улучшить ситуацию?
– На самом деле банки себя чувствуют сейчас не очень хорошо, потому что у многих банков существуют проблемы с ликвидностью, которые остались до сих пор. Но у некоторых банков, например, у иностранных банков, наоборот, присутствует излишняя ликвидность на рынке. Для того чтобы каким-то образом улучшить позицию на рынке, желательно, чтобы они друг с другом подружились. Но предыдущий кризис, на самом деле, доказал, что сейчас доверия не существует в банковской системе, как к банкам, так и к игрокам на этом рынке.
– То есть не существует доверия не только к локальным игрокам, но и даже к международным?
– Скорее у международных игроков нет доверия к локальным игрокам. Я бы так сказала. Все равно иностранные банки до сих пор хотят покинуть Украину. Они дают понять, что в ближайшие пять лет инвестировать в Украину они особо не хотят. Это объясняется тем, что сохраняются высокие политические риски, связанные с военным конфликтом. Но и в то же время с не особой эффективностью реформ, которые проводятся на рынке.
– Неужели регуляторы, в том числе Национальный банк, не хотят сохранить международных игроков на рынке? Что им стоит делать? Какие инструменты привлекать, или какие условия создавать, чтобы банковская система даже не то, что ожила, а чтобы она хотя бы не пропала?
– Для того чтобы иностранные банки остались здесь, нужна, по сути, одна вещь: нужно сделать нормальную судебную реформу. Потому что то, с чем столкнулись иностранные банки здесь – это слабая защита прав кредиторов. То есть, имеются заемщики, которые не возвращают им кредиты, и они не имеют возможности забрать долги. Это проблема номер 1. И об этом говорят все иностранные банки. И второе, это коррупция, но не только в судебной системе, а, по сути, везде, где присутствует разрешительная система.
– Мы увидим крупные слияния банков? Или игроки останутся такими, какие они есть, и будут биться за потребителя? Вы говорите, что сейчас было бы хорошо провести определенное слияние и поглощение?
– Я не верю в слияние и поглощение, если честно, потому что мне кажется, что у нас, у украинцев, есть такое: «Я буду держаться за свое, все равно его оставлю, даже если потом мне дадут очень мало за него». Поэтому шанс о том, что украинские бизнесмены договорятся друг с другом и будет какое-то слияние, я очень сомневаюсь. Хотя, с другой стороны, я думаю, что российские банки могут активизироваться на рынке, и вы, наверное, тоже читали о том, что сейчас есть потенциальная сделка о том, что Альфа купит «Укрсоцбанк». То есть, в принципе вот о таких слияниях еще может быть речь, но о том, чтобы это были банки более мелкой группы, я не думаю.
– В данной ситуации очищение банковской системы и вывод с рынка неблагоприятных участников – это хороший сигнал или это показывает, что не хватает локальным банкам сейчас сил, а значит, банковская система не работает как надо? То есть это более позитивный или негативный показатель?
– Я однозначно воспринимаю это как позитивный момент, потому что, действительно, у любого бизнеса, а банк – это бизнес, должна быть прозрачная бизнес-модель, то есть должно быть известно о том, на чем он зарабатывает деньги. И если он зарабатывает деньги на незаконных вещах, то его надо выводить с рынка однозначно. Это один момент. А второй момент, мне кажется, что уход таких банков с рынка, он, на самом деле, помогает повысить доверие населения к банковской системе. Потому что если население видит, что Национальный банк с такими банками борется, соответственно, население в какой-то момент понесет деньги в эту банковскую систему.
– Верите ли вы в цифру, что через 3-5 лет на банковском рынке Украины останется примерно 30 игроков?
– Мне кажется, что где-то 60-70 – вот это то число, которое может остаться.
– То есть сокращение вдвое, ведь сейчас их 127?
– Да. Здесь тоже вопрос существования разной системы. Вот если посмотреть даже на США, то у них присутствуют достаточно большие крупные банки, но в то же время есть и много региональных, кооперативных банков, которые не выдают большие кредиты, а которые являются расчетными центрами или выдают мелкие кредиты. Эти региональные банки, они практически семейные, то есть ты ходишь туда, как к доктору, по сути. Было бы здорово, если бы у нас, на самом деле, каким-то образом это заработало, потому что страна большая, и тоже некое культурное различие между регионами присутствует. Поэтому если бы у нас тоже были кооперативные банки, плюс были бы еще небольшие, то есть была бы двухуровневая система.
– Она возможна лишь тогда, когда банковская система уже очистится, и мы увидим 60-70 игроков, и только тогда начнется наращивание, или возможен параллельный процесс?
– Я думаю, что этот процесс может быть параллельным, но необходимы законодательные изменения, связанные с тем, что к этим небольшим банкам должны применяться другие требования, чем к большим. Сейчас же у нас в принципе ко всем банкам одинаковое отношение с точки зрения нормативов, с точки зрения пунктов лицензий и тому подобное. Ведь у нас много всяких кредитных союзов, которые могли бы превратиться в такие небольшие банки. Но чем отличается банк от кредитного союза? Тем, что кредитный союз – это совместная собственность, а региональный кооперативный банк – там существуют акционеры, в том числе крупные. Поэтому я думаю, что эти формы могут развиваться параллельно.
– Верите ли вы, что в Украине скорее массово появятся онлайн-банки, чем традиционная банковская система будет нормально функционировать?
– Мне бы очень хотелось, чтобы появились интернет-банки. Была попытка запустить такой проект в Украине, который не пошел, на самом деле. Но молодой части населения в возрасте до 40 лет – этим людям необходимы такого рода банки. То есть я, допустим, не хочу ходить в банк, я хочу все это сделать со своего компьютера. И это, на самом деле, хорошо мне как потребителю, и это хорошо банку с точки зрения его фиксированных издержек. Поэтому у нас, конечно, будет оставаться старое население, для которого классический банкинг будет важен, но в то же время и однозначно существует ниша для интернет-банков.
Источник: записано с Dukascopy TV